签定的合同并不是不克不及变动，但变动的前提是两边协商一致，用新的合约替代之前的合约。
▲媒体报导截图。
文 | 李曙明
2013年10月，南京市民蒲先生在民生银行南京分行打点了一笔117万的房贷，贷款期限为20年。其时约定根据“等额本息” 的体例停止还款。可比来，蒲先生却发现，本身还了七年多的房贷，到如今本金竟仍是117万，一分都没削减。
本来，银行在他不知情的情况下私行变动了贷款还款体例，由合同约定的“等额本息”变成“先息后本” ：先偿还利钱，到期后一次性偿还117万本金。
还款体例是贷款合同的核心内容，决定着两边的权力义务。蒲先生算了一笔账，若是根据其时合同约定的4.2%摆布的年利率计算，20年期的房贷，“先息后本”的还款体例要比“等额本息”多还三四十万元。那是他因还款体例变动可能付出的代价。
需要申明的一点是，两种还款体例别离合适于差别人群，并没有好坏之分。“先息后本”更合适做生意、付月租等应急情况，一般不消于房贷。蒲先生对银行变动还款体例“怒形于色”，但关于短期内贫乏现金的人来说，那种变动可能梦寐以求。
所以，那一事务的关键点，不在于银行私行变动还款体例对哪一方更有利，而在于：哪怕那种变动对告贷人有利，银行双方变动合同也必定得不到法令撑持。
贷款合同是银行和告贷人两边合意的成果。一旦做出许诺，两边必需不折不扣地履行，那就是“契约精神”。“契约精神”内容广泛，但核心其实也简单：“说话算数”。
在蒲先生和银行签的合同中，白纸黑字写着还贷体例是“等额本息”，蒲先生按“等额本息”还款，银行按“等额本息”扣款，如斯也不会多此一举。
当然，签定的合同并不是不克不及变动，但前提是两边协商一致，用新的合约替代之前的合约。也就是说，合同变动必然是两边行为，双方行为不成能发作合同变动的效力。
回到此事去看，在蒲先生和银行交涉过程中，银行工做人员曾提出疑问：“那个上面写的是接纳等额本息法，每月还款本息数合计是8092.95元，但2014年还的时候只要5609元，您其时没发现吗？” 银行工做人员那么问，或许是想以此证明，蒲先生关于银行变动还款体例是知情和承认的。
▲媒体报导截图。
对此，蒲先生回应称，“因为扣款、划款、计算金额，满是银行的问题啊，我只是负责把钱存在我的卡上，主动还款”。应该说，蒲先生的回应是到位的，归纳起来就是：他的义务，已经履行；目前呈现的问题，完满是银行私行变动合同招致。
而因为还款体例系银行双方变动，并不是两边协商一致的成果，因而其实不具备发作合同变动的效力，蒲先生无须受其造约。
在此事中，两边于2013年签定的合同，是确定权力义务关系的独一合法文件。蒲先生能够要求银行根据当初的合同继续履行，根据当初约定的还款体例还款；若是蒲先生有证据证明，银行的私行变动给他形成了现实丧失，能够要求补偿，那是银行应付出的违约成本。
向银行告贷，告贷人处于相对优势一方。利钱凹凸和还款体例根本银行说了算，告贷人照单全收。在那种现实下，若不彻底堵住银行私行变动合同的“口子“，任由其加重对方责任，告贷人的权益将难以保障。
从那个角度看，发作在南京的那一事务或许只是个案，但足以引起社会警惕。
□李曙明（法令从业者）
编纂：马小龙 练习生：施可儿 校对：李铭
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