独家｜央行孙天琦：存款与理财、基金等有素质区别，应受更严的监管

孙天琦暗示，金融营业必需对峙持牌运营，储蓄存款与理财、基金等风险投资产物存在素质区别，应遭到更为严酷的监管，任何以金融立异名义开展的存款营业必需依法依规并全面纳入监管

文 | 《财经》记者 张威

编纂｜ 袁满

2021年1月15日，银保监会、人民银行根据问题导向、有序标准、防控风险的思绪，下发了《关于标准贸易银行通过互联网开展小我存款营业的通知》。要求贸易银行依法依规通过互联网开展存款营业，不得借助收集等手段违背或者躲避监管规定。

处所性法人银行要坚守开展定位，确保通过互联网开展的存款营业，安身于办事已设立机构所在区域客户。对通过第三方互联网平台开展的按期存款和定活两便存款营业予以叫停，存量营业到期后天然结清。对此中贸易银行、互联网平台及第三方付出机构涉及的各类违法违规行为，依法采纳监管办法或施行行政惩罚。

跟着互联网金融快速开展，互联网平台逐渐介入银行欠债端存款营业的运营，多家银行陆续通过第三方互联网平台销售小我存款产物，以中小银行为主。此形式必然水平进步了办事效率，但涉嫌违背有关法令律例,存在较大风险隐患。

那么，银行通过第三方互联网平台销售小我存款产物存在哪些严重风险隐患呢？《财经》记者随后专访了人民银行不变局局长孙天琦。对此，孙天琦提出七大风险隐患。

一是互联网平台未经批准，违法违规开展代办储蓄营业。该形式下，平台不只集中展现存款产物信息，还为客户供给了购置接口，强势平台以至限造客户在银行自有线上渠道查询和办理相关账户和存款，只允许在平台操做。那种形式事实上使平台未经批准开展了代办储蓄营业，违背《储蓄办理条例》第八条、第十二条的规定，属违法违规开展金融营业。

二是处所法人银行打破运营的区域限造，异化为全国性银行。借助大平台的品牌和流量优势，处所法人银行得以从全国吸收存款，有的第三方平台存款规模占其各项存款的73%，偏离了安身本地、办事小微的运营定位。大大都平台能够撑持存款销售区域定位功用，却未操纵该手艺识别客户与银行运营区域的婚配性，个别平台为逃避监管，以至锐意屏障北京、上海等监管力量强的重点区域。

三是违背存款计结息规定，侵扰利率市场次序，推升银行资金成本。部门银行通过缩短付息周期（如5年按期存款每3个月付息，利率达4.1%）、间接或间接现金奖励等体例变相进步存款利率，打破利率自律订价机造上限。一些平台对存款产物“集中比价―竞价”，以利率凹凸停止集中展现，进而招致流量的差别，加剧了银行间竞价揽储的行为，推升中小银行资金成本。

四是滥用存款保险兜底机造，在存款市场歹意合作，表示“零风险、高收益”。互联网平台留意到50万元限额内“存款刚兑”（受存款保险保障），就起头与银行合做“卖存款”。正因如斯，平台销售的存款城市在显要位置强调遭到存款保险全额保障。在那种“零风险”宣传下，消费者倾向于简单按照利率凹凸选择产物，使得本应按照机构区位、类型、规模、风险等因素构成的利率溢价机造遭到歪曲。

五是高息揽储一定逃求高收益资产，婚配高风险项目，招致资产端风险增加，中小银行懦弱性进步。一些中小银行以高利率在平台揽储，并付出“导流费”，进一步推升欠债端资金成本，刺激银行寻求高收益资产，将资金投向高风险范畴。持久看，资产量量和运营办理才能面对考验。

六是增加了中小银行活动性隐患。第三方平台存款具有开放性、利率敏感性高、异地客户为主、客户粘性低等特征，不变性远低于线下，其全额计入小我存款，招致部门活动性目标高估，不克不及实在反映活动性情况。声誉风险的影响也进一步强化，一旦银行或平台呈现负面舆情并在收集传布，极易招致“存款搬场”。

七是账户办理、资金收支等方面存在合规风险。中小银行以互联网平台为依托与异地存款人开展长途交易，存款人的实名认证、尽职查询拜访等均差别于线下，中小银行本身的手艺才能又不敷以撑持营业的持续监测，在账户办理、资金收支等方面存在合规风险，并可能冒犯反洗钱有关规定。此外，第三方付出机构在参与存款资金付出的过程中，存在未获得客户协议受权或违规构造代收场景等问题，需予以存眷。

最初，孙天琦暗示，《储蓄办理条例》规定，储蓄存款是指小我将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单做为凭证，小我凭存折或者存单能够收取存款本金和利钱，储蓄机构按照规定付出存款本金和利钱的活动。《贸易银行法》规定，贸易银行应当包管存款本金和利钱的付出。

金融营业必需对峙持牌运营，储蓄存款与理财、基金等风险投资产物存在素质区别，应遭到更为严酷的监管，任何以金融立异名义开展的存款营业必需依法依规并全面纳入监管。绝不允许违法违规行为侵扰银行欠债端，侵扰存款市场。

（本刊记者唐郡对本文亦有奉献）