央行出手！又有重磅新规来了

来源：金融时报

1月11日，人民银行公布《征信营业办理法子(收罗定见稿)》（以下简称《法子》）。那是继2013年《征信业办理条例》（以下简称《条例》）、《征信机构办理法子》后，征信行业即将迎来的又一重磅新规。

《法子》共七章46条，对信誉信息范畴、收罗、整理、保留、加工、供给、利用、平安、跨境活动和营业监视办理停止了规定，明晰界定了信誉信息，并强调要加强小我和企业信息主体权益庇护，保障信息平安。

“《法子》可谓是千呼万唤始出来，市场对此高度存眷。”麻袋研究院高级研究员苏筱芮暗示，近年来互联网生态不竭丰硕，小我征信数据的维度随之延展，例如网上购物、社交关系、出行情况、理财持有情况等等，但那些数据多被独霸在互联网巨头手中，标准数据的搜集、操纵迫在眉睫。

恰逢当时

数字经济时代征信业开展呼唤新规

央行有关部分负责人告诉《金融时报》记者，本次《法子》的出炉，是为了更好适应数字经济时代的征信业开展趋向。现实上，每次征信业相关法令律例的出炉，无不与市场开展的现实情况慎密相连。

从2006年中国人民银行征信中心成立起，我国征信系统建立进入了稳步推进阶段。颠末多年酝酿、研究，2013年3月15日，我国首部征信业律例――《征信业办理条例》正式起头施行。《条例》适用于在我国境内处置小我或企业信誉信息的收罗、整理、保留、加工，并向信息利用者供给的征信营业及相关活动。标准的对象次要是征信机构的营业活动及对征信机构的监视办理。

同年，按照《条例》规定，人民银行出台了《征信机构办理法子》，对小我征信机构的市场准入、企业征信机构存案前提停止了细化和明白。尔后，人民银行不断在持续研究，寻找适宜的时机出台《征信营业办理法子》。

“自《条例》发布以来，我们不断在存眷征信市场的开展情况。2016年，人民银行开展了《法子》的调研草拟工做，先后到多家征信机构、金融机构停止现场调研，普遍收罗和听取来自相关部委、专家学者的定见，借鉴参考了国外征信营业的相关办理经历。”前述负责人暗示。

“进入数字经济时代，征信面对新挑战，出台《法子》能够更好适应新手艺前提下数字经济开展的需要，增加征信的有效供应。”前述负责人暗示。

他告诉记者，在数字经济时代，区块链、云计算、大数据等新手艺的快速开展和应用，使得大量涉及信誉信息的数据可以更容易收罗和加工，增加征信有效供应成为可能。征信办事正逐渐从银行信誉扩展到贸易信誉以及与信誉相关的替代数据范畴。

恰是在上述布景下，《法子》的出台工做起头提速推进。一方面，出台《法子》，能更好适应金融立异和普惠金融的需要。该负责人解释，《法子》将替代数据纳入信誉信息范畴，而缺乏信贷记录的“白户”或“准白户”（次要是小微企业、刚刚工做的小我）此前多因信息不合错误称问题难以享遭到一般的金融办事。对那部门群体而言，非信贷的替代信誉数据将阐扬更高文用。

另一方面，《法子》还加强了对小我信息的庇护，兼顾信息平安和信息合规利用。在征信业开展过程中，一些新的现象也引发各界高度存眷。因为新业态缺乏明白的征信营业规则，呈现了无受权收罗，信息主体权益庇护办法不到位等问题。要从底子上处理上述问题，需从法令层面“根本治理”。

此外，《法子》的出台也是为了适应开放的需要。该负责人强调，“当前，我们正在加快构建以国内大轮回为主体、国内国际双轮回彼此促进的新开展格局。做为现代金融系统的构成部门，扩大征信业对外开放也是题中之义。《法子》对境外开展对中华人民共和国居民开展征信营业及其相关活动、信誉信息的跨境活动等问题做出了明白规定，是对此前规定的有效弥补。”

“经普遍收罗相关方面定见，各方认为出台《法子》的时机已经成熟，建议通过出台《法子》，对信誉信息的收罗、加工、对外供给等各个环节加强监管，庇护信息主体合法权益、增加征信有效供应，实现征信业的高量量开展。”该负责人暗示。

明白信誉信息定义

依法依规开展征信营业

“本次《法子》的一大亮点就是，明白了何为信誉信息。”一位业内人士告诉记者，此前，各方对借贷信息属于信誉信息认识较为一致，但关于身份、付出交易、财富、社交等信息能否属于信誉信息，认识其实不同一。此外，跟着科技开展日新月异，信息在界定、流转、交易等环节都打破了传统认知。理论中，信誉信息早已打破借贷信息的范畴。

本《法子》则根据本色重于形式的原则，把为金融经济活动供给办事、用于判断小我和企业信誉情况的各类信息，包罗但不限于：小我和企业的身份、地址、交通、通信、债务、财富、付出、消费、消费运营、履行法定义务等信息，以及基于前述信息对小我和企业信誉情况构成的阐发、评价类信息，都视为信誉信息。但凡对信誉信息停止收罗、整理、保留、加工，并向信息利用者供给的活动，都是征信营业，都要纳入征信监管。

值得留意的是，一些信息属于小我隐私范围，即使是持牌的征信机构，也不成以随意获取、挪用相关信息。记者领会到，部门信息属于限造收罗信息，在充实告知信息主体收罗利用可能产生的倒霉后果并获得充实受权情况下，才能够收罗，如财富信息；而包罗宗教崇奉、基因、指纹、血型、疾病等小我隐私信息以及法令、律例规定制止收罗的信息，属于严酷制止收罗范围，征信机构不得收罗。

“明白何为信誉信息，有助于避免小我信息被过度收罗、不妥加工和不法利用，有利于进步征信营业活动的通明度，那是行业安康开展的基石。”一位专家告诉记者。

遵照“起码、需要”原则

加强信息主体权益庇护

值得存眷的是，按照《法子》，“操纵小我信誉信息对小我做出的画像、评价等营业”都属于征信营业，那意味着一些大型互联网平台企业处置的小我信息办事也将被纳入征信监管范围。

业内专家告诉记者，“当前市场上呈现了一些打着征信灯号的大数据风控公司和数据办事商，不乏大型互联网平台企业的身影。那些企业操纵市场优势，在未经充实受权的前提下，过度收罗企业和小我数据，并普遍应用于各类贸易目标，以获得超额垄断利润。”

那些机构游走于法令鸿沟，事实上却没有遭到响应的监管。对此，前述央行部分负责人暗示，此前征信营业开展中，存在无受权收罗、“一次受权、无限收罗、无限利用”、加工处置过程不通明、主动化决策有失客不雅公平性等问题，信息主体的知情权、同意权、异议权无法得到保障。

针对上述问题，《法子》围绕信誉信息收罗、整理、保留、加工、供给和利用等环节，提出了信息收罗“起码、需要”的原则、明白告知信息主体并获得同意、用于合法目标等要求，有助于庇护信息主体合法权益，实现信誉信息平安、合规、合理的活动。

“关于信息收罗的禁区，《法子》也有明白规定。我们不允许征信机构以棍骗、胁迫、诱导的体例，以向被收罗的小我或企业收费的体例，从不法渠道收罗、或以其他损害信息主体合法权益的体例收罗信誉信息。”该负责人解释。

适应开放新形势

破局信誉信息的跨境活动

除了标准国内征信营业，《法子》对信誉信息的跨境活动也做出了明白规定。

那是建立开放型经济的一定要求。做为现代金融系统的构成部门，扩大征信业对外开放是贯彻落实金融对外开放战略的重要构成部门。并且，跟着“一带一路”倡议的提出和施行，中国与“一带一路”沿线国度之间的经贸越来越亲近，国内企业走进来，投资走进来，都需要征信信息的跨境交换合做。

此前的法令律例中，对那部门内容并未有明白规定。前述负责人暗示，“《条例》只提到了要遵守有关规定，而《法子》是对那方面的重要弥补。我们领会到，之前各家征信机构在提到跨境营业时不免束手束脚，跟着《法子》出炉，征信信息跨境活动与合做有望破局。”

按照《条例》第二十四条，征信机构在中国境内收罗的信息的整理、保留和加工，应当在中国境内停止。征信机构向境外组织或者小我供给信息，应当遵守法令、行政律例和国务院征信业监视办理部分的有关规定。

对此，《法子》强调，在中华人民共和国境外，对中华人民共和国居民（天然人和法人）开展征信营业及其相关活动的，也适用本法子。

同时,《法子》对信誉信息的跨境活动停止了更为明白的标准。例如，征信机构向境外供给企业信誉信息查询办事的，应当确保信誉信息用于跨境商业、融资等合理用处，并采纳单笔查询的体例供给，不得将某一区域、某一行业批量企业的信誉信息传输至境外统一信息利用者。征信机构向境外供给企业信誉信息查询或与境外征信机构合做的，应当向人民银行省会(首府)城市中心收行以上分收机构存案。

“上述规定将信誉信息的跨境活动纳入监管范畴，以后那方面的营业开展就有规可依了。《法子》兼顾了信息平安和合规利用，有助于征信机构依法开展营业，促进征信市场安康开展。”业内专家暗示。

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