央行：征信机构收罗信息应遵照“起码、需要”原则 不得过度收罗

1月11日，央行就《征信营业办理法子（收罗定见稿）》公开收罗定见。《法子》对信誉信息和征信营业做了明白规定。使征信监管有法可依。将为金融经济活动供给办事、用于判断小我和企业信誉情况的各类信息界定为信誉信息，其信息办事活动为征信活动。当前理论中，操纵该信息对小我或企业做出的画像、评价等营业界定为征信营业，属于《法子》的约束范畴。

《法子》指出，征信机构收罗信誉信息，应当遵照“起码、需要”的原则，不得过度收罗。

中国人民银行关于《征信营业办理法子（收罗定见稿）》公开收罗定见的通知

第一章 总则

第一条为标准征信营业及其相关活动，促进征信业安康开展，按照《中华人民共和国民法典》《中华人民共和国中国人民银行法》《征信业办理条例》等法令律例，造定本法子。

第二条在中华人民共和国境内，对小我和企业、事业单元等组织（以下统称企业）开展征信营业及其相关活动的，适用本法子。

在中华人民共和国境外，对中华人民共和国居民（天然人和法人）开展征信营业及其相关活动的，也适用本法子。

第三条本法子所称信誉信息，是指为金融经济活动供给办事，用于判断小我和企业信誉情况的各类信息。包罗但不限于：小我和企业的身份、地址、交通、通信、债务、财富、付出、消费、消费运营、履行法定义务等信息，以及基于前述信息对小我和企业信誉情况构成的阐发、评价类信息。

第四条处置征信营业及其相关活动，应当依法庇护信息主体合法权益，保障信息平安，防备信誉信息泄露和滥用。

处置征信营业及其相关活动，应当遵照独立、客不雅、公平的原则，不得做出有违社会公序良俗的蔑视性摆设，不得借助优势地位供给排他性办事。

第二章 信誉信息收罗

第五条征信机构收罗信誉信息，应当遵照“起码、需要”的原则，不得过度收罗。

第六条征信机构不得以下列体例收罗信誉信息：

（一）以棍骗、协迫、诱导的体例；

（二）以向被收罗的小我或企业收费的体例；

（三）从不法渠道收罗；

（四）以其他损害信息主体合法权益的体例。

第七条征信机构收罗信誉信息的，应当对信息供给者的营业合法性、信息来源、信息量量、信息平安、信息主体受权等停止审核，保障收罗信誉信息的合法、准确和可持续。

第八条征信机构应当与信息供给者明白各自由数据更正、异议处置、信息平安等方面的权力义务。

第九条征信机构运营小我征信营业，应当造定收罗小我信誉信息计划，并就收罗的数据项、与信誉的相关度、信息主体权益庇护等事项向中国人民银行报备。

第十条征信机构收罗小我信誉信息应当经信息主体本人同意，并明白告知信息主体收罗信誉信息的目标、信息来源和信息范畴，以及差别意收罗信息可能产生的倒霉后果等事项。

第十一条征信机构通过信息供给者获得小我同意的，信息供给者应当明白告知信息主体征信机构的名称。

第十二条征信机构收罗非公开的企业信誉信息，应当采纳恰当的体例获得企业的同意。

第十三条征信机构收罗企业董事、监事、高管人员与履行职务有关的信誉信息，不做为小我信誉信息。

第三章 信誉信息整理、保留、加工

第十四条征信机构整理、保留、加工信誉信息，应遵照客不雅性原则，不得窜改原始数据。

第十五条征信机构在整理、保留、加工信誉信息过程中发现信息错误的，如属于信息供给者报送错误的，应当及时通知信息供给者更正；如属于内部处置错误的，应当及时更正，并完美内部处置流程。

第十六条征信机构收罗的小我不良信息的保留期限，自不良行为或事务末行之日起5年。

不良信誉信息到期的，征信机构应当删除，做为样本数据的，应当停止去标识化处置，移入非消费数据库保留，确保小我信誉信息不被间接或间接识别。

第十七条鼓舞征信机构将小我的身份标识信息与其他信誉信息分隔保留，实行物理隔离。

第四章 信誉信息供给、利用

第十八条征信机构应当采纳恰当的办法，对信息利用者的身份、营业天分、利用目标等停止需要的审查。

征信机构应当对通过收集形式接入征信系统的信息利用者的收集和系统平安、合规性办理办法停止需要的审查，对查询行为停止监测，发现违规行为，及时停行办事。

第十九条征信机构应当对信息利用者停止需要的审查，保障信息利用者查询小我信息时获取信息主体同意、根据约定用处利用。

第二十条信息利用者利用征信机构供给的信誉信息，应当用于合法、合理的目标，不得滥用。

信息利用者利用小我信誉信息应当有明白、详细的目标，根据与信息主体约定的用处利用，超出约定用处的，应当另行获得同意。

第二十一条信息主体能够向征信机构查询本身的信誉信息，征信机构未收罗信息主体的信息的，应当明白告知，已收罗信息主体的信息的，应当向信息主体供给收罗的信息内容。

第二十二条征信机构应当通过互联网、营业场合、委托其他机构等多种体例为小我信息主体供给每年两次免费信誉陈述查询办事。

征信机构委托其他机构向信息主体供给免费信誉陈述查询办事的，应当对被委托机构天分、办事才能、平安保障设备、合规性要求停止审核，并对被委托机构的查询行为、泄露行为承担连带责任。

小我信息主体有权向征信机构要求供给完好的信誉陈述。征信机构向小我供给信誉陈述的内容不得少于向信息利用者供给的信誉陈述内容。

第二十三条征信机构不得以删除不良信息或不收罗不良信息为由，向信息主体收取费用。

第二十四条征信机构供给信誉陈述等信誉信息查询产物办事的，应当客不雅展现查询的信誉信息内容，并对查询的信誉信息内容及专业名词停止解释申明。

征信机构供给信誉陈述产物的，陈述内容应当包罗信息利用者的查询记录、异议标注、信息主体声明等。

第二十五条征信机构供给画像、评分、评级等评价类产物办事的，应当成立评价尺度，不得将与信息主体信誉无关的要素做为评价尺度。

征信机构供给小我信誉评价办事的，评价利用的所有数据应当在向信息主体供给的信誉陈述中展现。征信机构应当对外披露小我信誉评价类产物所接纳的评分办法和模子，披露水平以反映评价可信性为限。

征信机构供给企业主体或债项信誉评级办事的，应当遵守信誉评级营业的相关办理规定。

第二十六条征信机构供给反欺诈产物办事的，应当成立欺诈信誉信息的认定尺度。

第二十七条征信机构供给信誉信息查询、信誉评价、反欺诈办事，应当向中国人民银行或其省会（首府）城市中心收行以上分收机构（以下统称分收机构）报备下列事项：

（一）信誉陈述的模板及内容；

（二）信誉评价类办事的次要维度要素、评价含义、评价的应用场景以及对信息主体权益的庇护；

（三）反欺诈办事的数据来源、欺诈信誉信息认定尺度、次要办事场景。

第二十八条征信机构不得供给以下征信办事和产物：

（一）对信誉评价成果停止许诺；

（二）利用对评价成果有表示性的内容、借用政府部分或行业协会的名义停止市场推广；

（三）以胁迫、棍骗、诱导的体例向信息主体或信息利用者供给征信产物和办事；

（四）对征信产物和办事停止虚假宣传；

（五）其他影响征信营业客不雅公平性的征信产物和办事。

第五章 信誉信息平安

第二十九条征信机构应当造定涉及所有营业活动和设备设备的平安办理轨制，采纳有效庇护办法，包管信誉信息的平安。

第三十条小我征信机构、保留或处置50万户以上企业信誉信息的企业征信机构，应当契合以下要求：

（一）系统测评为国度信誉信息平安品级庇护三级或三级以上；

（二）设立信息平安负责人，由公司章程规定的高级办理人员担任；

（三）设立专职部分，负责办理信息平安工做，按期查抄有关营业及征信系统的平安办理轨制及办法施行情况。

第三十一条征信机构应当保障征信系统运行设备设备、平安控造设备设备以及APP等挪动互联末端的平安，做好征信系统日常运维办理，保障系统物理平安、收集平安、主机平安、应用平安及数据平安和客户端平安，避免数据丧失、毁坏，防备对征信系统的不法入侵。

第三十二条征信机构应当从人员录用、人员离岗、人员查核、平安意识教育和培训、外部人员拜候办理等方面做好人员平安办理。

第三十三条征信机构应当严酷限制查询、获取信誉信息的工做人员的权限和范畴。

征信机构应当成立工做人员查询、获取信誉信息的操做记录，明白记载工做人员查询、获取信誉信息的时间、体例、内容及用处。

第三十四条征信机构应当成立应急处置轨制，发作或者有可能发作严重信誉信息泄露等事务时，应当立即采纳需要办法降低危害，并向中国人民银行及其属地分收机构陈述。

第三十五条征信机构在中国境内开展征信营业及相关活动，消费数据库、备份数据库应设在中国境内。

第三十六条征信机构向境外供给小我信誉信息，应当契合国度法令律例的规定。

征信机构向境外供给企业信誉信息查询办事，应当审查信息利用者的身份、用处，确保信誉信息用于跨境商业、融资等合理的用处，并采纳单笔查询的体例供给。

征信机构不得将某一区域、某一行业批量企业的信誉信息传输至境外统一信息利用者。

征信机构向境外供给企业信誉信息的，应当向中国人民银行存案。

第三十七条征信机构与境外征信机构合做的，应当在合做协议签订后向中国人民银行存案。

第六章 监视办理

第三十八条征信机构应当将下列事项向社会公开，承受社会监视：

（一）收罗的信誉信息类别；

（二）信誉陈述的根本格局内容；

（三）信誉评分的次要要素及占比；

（四）反欺诈办事中的欺诈认定尺度；

（五）异议处置流程；

（六）中国人民银行认为需要公开的其他事项。

第三十九条中国人民银行及其分收机构能够对征信机构的下列事项停止监视查抄：

（一）轨制建立，包罗各项轨制和相关规程的齐全性、合规性和可操做性等；

（二）合规运营情况，包罗收罗信誉信息、对外供给和利用信誉信息、异议与赞扬处置、用户办理、其他事项合规性等；

（三）营业情况，包罗信誉信息笼盖范畴、信誉信息类型、信誉产物、办事对象等；

（四）陈述和报表报送情况，包罗年度陈述、报表填报、营业报备等；

（五）应急处置情况，包罗突发事务、舆情应对等；

（六）组织机构设置情况，包罗公司架构与部分设置、高管团队、人员装备等；

（七）手艺撑持及平安情况，包罗IT轨制、平安办理、系统开发等；

（八）与征信营业活动相关的其他事项。

第四十条征信机构违背本法子第六条、第十六条、第二十八条规定的，中国人民银行及其分收机构根据《征信业办理条例》第三十八条停止惩罚。

第四十一条征信机构违背第二十七条、第三十条、第三十六条、第三十八条规定的，由中国人民银行及其分收机构责令矫正；情节严峻的，对单元处一万元以上三万元以下罚款。

第七章 附则

第四十二条金融信誉信息根底数据库处置征信营业、处置信贷营业的机构向金融信誉信息根底数据库报送或者查询信誉信息参照本法子施行。

第四十三条与征信机构合做，为金融经济活动供给小我或企业信誉信息的其他信息处置者，应当在签订合做协议后向中国人民银行或其副省级城市中心收行以上分收机构报备。

第四十四条以“信誉信息办事、信誉办事、信誉评分、信誉评级、信誉修复”等名义对外供给征信功用办事，适用本法子。

第四十五条本法子由中国人民银行负责解释。

第四十六条本法子自 年 月 日起施行。