近10年来，如果有一个词可以反映中国人实在生活的写照，那必定就是房奴那个词。不管你是在北上广深，仍是内地三四线小城市，辛辛苦苦一个月，工资大大都都交给了银行，用来还了房贷，制止不了房奴的命运。可是我们都在还房贷，但是房贷怎么还才省钱，可能都没在意，就是根据银行工做人员要求停止了打点，但是你那一个小小的忽略，可能招致你丧失10多万，白白给银行打了工。
房贷的还款体例
我们买房的时候，前往银行打点住房贷款时，估量大大都银行工做人员都是如许说的，房贷还款体例凡是有两种，一种是“等额本金”，一种是“等额本息”，“等额本金”还款体例就是前多后少，起头时还款压力相对大一点，“等额本息”是每月还款金额不异，还款压力相对小一点，其实最初都一样，乍看一下，理论是对的，相信银行工做人员也是那么想的，但是都轻忽了一个前提前提。
一个前提前提就是在还清贷款前，贷款利率、还款期限是不克不及变的，但是近年来，国度贷款基准利率不断鄙人调，从而住房贷款利率也鄙人调；二是不考虑提早还款形成的影响，可是我们都晓得，近年来，国度公积金办理中心的公积金余额只能充贷款本金，不克不及取出来利用，又或者我们起头没有钱，可是半途就有钱，想还款了呢，那些城市形成二者还款体例产生庞大的区别。
利率下降带来的影响
各人晓得，近10年来央行贷款基准利率下调了几次吗，是足足的10次，我们就根据上一次根本利率5.14%和如今的贷款利率4.9%停止比力：
100万元住房贷款，利率是5.14%，还款期限是30年，等额本金30年后共还款177.31万元，等额本息30年后共还款196.35万元，等额本息比等额本金多还19.03万元，当然良多人将多还得那部门钱解释为因为等额本金前面还得多，若是不还还有投资收益，如许算下来是一样，但是，那个前提又是你的投资收益必需和贷款利率一样，但是存款利率往往要低于贷款利率，而你也不克不及包管你的投资程度会高于银行吧，那个因素，我们暂且不谈。
假设还款10年后，中国人民银行将贷款利率下调为4.9%，那我们看看成果会如何？等额本金共还款175.7万元，等额本息共还款193.74万元，等额本息比等额本金多还18.04万元，如许，因为利率下降，等额本息还款体例因利率下降为我们节省了近1万元。
提早还款的影响
同样是100万元，贷款利率为5.14%，10年后提早结清，等额本金10年后本金剩余66.67万元，等额本息10年后贷款本金还剩余81.68万元，如许等额本金比等额本息还款体例能够少还本金15.01万元，因为等额本息前期根本都在还利钱，而没有还本，招致提早结清时本金剩余比力多。
综述：
我们打点房贷时，有的人可能通过关系找到了银行行长，给你透露了那两种还款体例的区别，以及给出了建议，大都人就遵从银行员工的摆设，有时本身是那种还款体例都不清晰。
银行打点房贷时都要考虑收入程度，若是你收入程度不克不及满足银行前提外，建议选择等额本息还款体例，其他前提劣等额本金还款体例更适用，究竟结果我们通俗老苍生的投资程度，年复合增长率要到达银行贷款程度可能性不大，而如今公积金贷款只能提早还款，我们本身也包管不了30年之间那年我们突然有钱想提早还款了呢，同时，前期多还贷款款还能够让我们勒紧裤腰带，起到强迫储蓄的感化，那么，你怎么看呢？
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