如何理解各种银行理财产品？

银行业的理财产品很多，各种理财产品在任何一家银行的手机银行都能找到。在小白投资，难免会有选择的困难。那么如何区分，如何才能找到自己需要的银行融资呢？

要了解银行理财产品，首先要了解自营和委托理财。

自筹资金是银行自主开发的理财产品。其风险水平普遍较低，但缺乏灵活性，收益也不是很高，这是银行的审慎基因决定的。主要包括结构性存款和传统净值银行融资。

委托理财是指银行选择在理财市场销售的理财产品进行销售。虽然没有独立研发，但哪些理财产品是会后批准后才能由各大银行进行的。代销的理财收益比较高，购买方式也比较灵活。是银行自筹资金的有效补充。

当然，很多银行在销售理财或者在电子银行渠道展示的时候，都会明确列出是自营融资还是代销融资。

以前银行理财刚出现的时候，银行主要是代销证券公司、保险公司的理财产品，产品收益相对高于自筹资金，但是普通人不信任，总觉得有风险。甚至有人觉得，如果以佣金的方式购买理财，无论理财有没有真正的风险，都会吃亏。

现在，随着老百姓理财知识的增加，理财观念的改变，理财意识的提高，寄售理财不再被排斥。此外，银行纷纷设立金融子公司。银行经常代销金融子公司的产品，肉烂在自己锅里。与金融保险相比，这款产品更让普通人放心。

以招商银行的现金理财为例。自营理财一天比一天好，起点一万元，七天年化利率2.73%。凯信保A理财7天年化委托利率达到2.93%，申购门槛仅为0.01元。该产品的发行方为招商银行金融子公司招商银行理财。

在过去，你只需要区分自营财务管理和代销财务管理。现在寄售理财已经逐渐凸显了它的优势，普通人已经不能简单而广泛的看它是不是自营产品了。你如何选择自己的理财？看产品手册就能分辨出来。

有一个文件叫产品说明书，是我们了解金融产品最直接最关键的资料之一。

产品手册内容很多，至少两三千字。不需要全部研究透彻，但至少要了解核心部分，比如下面三个方面。

产品发布者是谁？无论是银行还是其他金融公司，这反映的是自营还是各大银行理财产品的代销。风险等级有多高？从pr1到pr5有五个风险等级。级别越高，风险越高。银行一般发行pr3级别以下的理财。pr3及以上财务本金损失的可能性比较大。慎重选择。(有银行在风险揭示书中列出)什么时候到？有的产品到期就到货，有的三个工作日内到货，以防止自己的资金使用受到到货时间问题的影响。总结：银行理财产品越来越丰富，对普通人来说是好事。毕竟选择面更广。但是东西多了就容易炫，怎么选就成了难题。在过去，只需要区分自筹资金和寄售资金。现在最好先了解理财产品说明书、风险揭示文件等文件，再做选择。

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