消费贷款利息怎么算？

现在很多银行都有消费贷款，通过短信或者电话营销给客户。一般来说，消费贷款有三种利息或费用，即分期付款、等额本息和平均资本

从广告表面来看，有些分期付款似乎挺合适的。没有利息，只有手续费。每期手续费一般在0.6%到1%之间。好像利率不高，对有资金需求的人有吸引力。那么这个XX金值得借吗？

我们以银行12期消费贷款，每期手续费0.75%为例，看看利率是多少。

每期手续费为本金的0.75%，0.75%*12=9%，贷款利率9%？不是这样的，因为利息每个月还，本金每个月按比例还。每个月还完本金后，下个月的利息并不随着未还本金的减少而减少，而是固定的，所以要计算整体情况

你用这种方式借还10万元的实际年化利率是多少？

月利率0.75%，也就是说0.75% * 10万=个人消费贷款计算器750元。

分12期还本，每月本金10万/12=8333.33元。

那你每个月都要还：750 8333.33=9086元

用内部收益率，月利率其实是1.35%左右。

如果你对月利率没有概念，觉得每月1.35%可以接受，那么我告诉你，年化实际利率是1.35%*12=16.2%乘以12个月，是不是很高？

等额本息和平均资本说实话，消费贷款一般是分期付息的，也就是每期本金为总金额/期数，每期利息为每期本金*利率，很少用等额本息来计息。为什么，我算完你就知道了。

以10万元分36期为例。如果利率为每期0.75%，即年利率为每年9%。

等额本息每期偿还3179.97元，总利息14479.04元

在平均资本里，每个月还的本金都是一样的。由于剩余本金越来越少，产生的利息也越来越少，所以第一个月是3527.78元，每月减少20.83元，利息总额是13875元，远远少于等额本息。

分期付款的话，月利息不变，每月0.75%，每月10万元还750元，总利息36 * 750=2.7万元，差不多是平均资本和平均资本的两倍。

所以如果可以选择的话，消费贷款的利率从低到高依次是平均资本、等额本息、分期付款。