近几日，一则关于“民生银行擅自变动客户房贷还款体例，房贷还了7年多117万元本金一分未还”的新闻持续发酵。2021年1月18日下战书，民生银行南京分行停止回应称，经认实核查，调取了原始的贷款档案，发现该笔贷款从第一次还款时便是先息后本的还款体例，还款体例与贷款合同上的差别是因为经办人员录入失误形成，将本来的等额本息录成先息后本。该行称，从未“私行变动房贷还款体例”。
房贷还款体例被银行变动？
据江苏公共新闻频道《新闻360》报导，一位2013年在民生银行南京分行打点房贷的客户还款七年后发现，房贷本金分文未少，银行那些年并未根据当初约定的还款体例停止扣款。
2013年，该客户购房时利用公积金和商贷组合贷，此中商贷部门在民生银行，商贷本金共计117万元，贷款期限20年。贷款合同约定，该笔贷款按等额本息体例还款，每月还款金额为8092.95元。但现实上，每月银行扣款金额为四五千。客户认为本身打点的是组合贷款，差额部门或已从公积金中扣除，因而并未在意。在2020岁尾，客户方案换房查询征信陈述时才领会，还款7年，房贷本金并未削减。
客户询问民生银行工做人员得知，该笔房贷是接纳了先息后本还款体例，先偿还利钱，到期一次性偿还本金。客户认为，银行私行变动了还款体例，如根据2021年从头起头还房贷，总金额明显要超出跨越本来约定的等额本息良多。
对此，民生银行南京分行回应称，系录入失误形成，该行从未“私行变动房贷还款体例”，也慎重许诺绝无歹意窜改行为。“先息后本”的按揭贷款还款体例对银行来说不只风险相对较大，现实操做中也极其稀有，该笔贷款从第一次还款时即不包罗本金，从还款金额来看也容易发现问题，该行没有歹意窜改的动机。
民生银行南京分行暗示，该行将与客户积极沟通，在法令框架内，合法、合理在最大水平上维护客户合理权益。同时，将对相关责任人员庄重问责，触类旁通，进一步标准内部流程，加强抵消费者权益的庇护。
还款体例差别还款额度有不同
北京市盈科律师事务所陈立飞律师暗示，目前银行房屋按揭贷款遍及是按等额本金或等额本息体例还款。不论是等额本金仍是等额本息，告贷人每次还款额中都包罗本金和利钱两部门。当然也不排除出借银行和告贷人签订先息后本的还款体例。先息后本的还款体例，一般是指每月先还已经产生的利钱，贷款期限届满后，一次性了偿本金。那几种体例的还款额度是有不同的，先息后本的还款体例，每月还款额度必定会小于等额本息或等额本金的额度。
陈立飞介绍，在那个案例中，客户暗示两边签订的合同是根据等额本息的体例停止还款。如按该客户所述，合同约定是等额本息还款，现实操做中民生银行又采纳了先息后本的还款体例，那么银行的操做必定是不合法的。
陈立飞阐发，按照《民法典》规定，依法成立的合同，对合同当事人均具有法令约束力。当事人协商一致，才能够变动合同。任何一方未经另一方同意，不得私行变动合同。民生银行双方变动还款体例，那种“变动”对该客户是不产生法令效力的。如因合同变动，给该客户形成丧失的，还应当补偿该客户丧失。
还律师暗示，也有一种可能是银行操做错了，而不是擅自变动。据客户陈说信息判断，极有可能是银行在同客户签定合同后，后台操做打点履行合同时，选错了还款体例，招致呈现了如许的情况。那么，根据合同的约定，算是银行违约，应当根据合同约定的金额、利钱、还款体例从头计算后，更正现有还款体例，而因而产生的丧失，则应当由银行来承担。
记者 冯娜娜
编纂 韩业清
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