光亮时评：房贷7年本金一分未还，银行犯错别让客户背锅

做者：王钟的

2013年10月，江苏省南京市民蒲先生在民生银行南京分行打点了一笔117万元的房贷，贷款期限为20年，其时和银行约定，那笔贷款根据等额本息的体例停止还款。然而，2020年11月他查看征信陈述，发现房贷本金底子没有变革。银行回应称，他的那笔房贷，接纳的是先息后本的还款体例，先偿还利钱，到期后一次性偿还117万元本金，类似于消费信誉贷款。

明明申请的是等额本息按揭房贷，合同上也写得清清晰楚，却被银行随意变动，那番操做让人感应疑惑。看起来目前的月还款额低于应还款额，但那成立在本金丝毫没有偿还的根底上，算起来还要多还三四十万元。银行的那一行为，明显侵扰了客户的财政规划，给客户带来极大未便。

面临蒲先生的量疑，银行工做人员也暗示“一脸懵”，还反问蒲先生为什么其时没发现问题？银行还暗示，原先为他打点房贷的客户司理目前已经去职。但是，不管当初工做人员有没有去职，事实是谁给贷款动了四肢举动，为客户供给贷款办事的是银行，客户天然有权力向银行逃责。银行理应积极承担责任，履历消弭工做失误所形成的影响。

对蒲先生来说，他最关心的并非贷款类型莫名变革的前因后果，而是若何削减丧失。银行要尽快给蒲先生一个合理的说法，供给妥帖处理计划。至于银行内部工做失误的逃责和处置，完全能够比及与客户就处理计划协商一致以后。

关于房贷如许大金额的金融办事，如许的失误显然是不克不及容忍的，纠正失误所付出的代价更不克不及轻描淡写。明面上看，蒲先生目前的还款金额低于等额本息，但若是根据合同上的还款计划，蒲先生可能要补齐先前银行未扣取本金应还款额，那么那无疑会给他此后的还款带来更多压力。

虽然蒲先生的遭遇是个案，但关于庄重的金融办事来说，任何错误都不克不及容忍。搜刮相关新闻，因为银行误操做给客户形成困扰的案例并不是少数。在后续处置中，银行往往要求客户继续履行合同义务，却缺乏对客户丧失的本色性填补。有的银行因误操做让客户上了征信“黑名单”，即便后期能够纠正，给客户带来的费事却无法消弭。银行只要进一步标准操做流程，严酷审核机造，及时拦截报酬工做失误，才气博得客户的信赖。

并且，银行的纠错机造不只要“算总账”，还要“算细账”，站在客户的角度寻找处理计划。那不是客户通过银行的失误“占廉价”，而是银行未履行合同约定以后应有的歉意。偿还贷款给客户带来的压力，不只是一笔总账，而关系到月还款额、还款时间等详细前提，中间存在着不容轻忽的“时机成本”。银行若是无视客户的现实压力，纠正错误只站在顾全本身利益的立场，那就是“店大欺客”。

因而，关于蒲先生要补齐的前期还款金额，银行有义务供给宽大期限，或者灵敏调整还款体例，不让客户因银行工做失误背负额外承担。究竟结果，其时并非蒲先生没有主动还款，而是银行没有施行合同约定的扣款。

放在现代金融办事的视角审视，银行和客户都是平等的市场主体。谁做错了事，谁就要承担错误产生的后果。法令律例和相关轨制在庇护金融机构合法权益的同时，也要合理设想、缜密规划，让通俗金融用户不因银行错误承担不合理的代价。